Автозастраховането в информационния век

Шофьорите, клиенти на Progressive, застраховател в САЩ, имат избор: a)да впишат някои данни за себе си и в отговор да получат оферта на базата на поведението на сходни лица, или б)да инсталират малка „джаджа“ в колата си.

Въпросното устройство следи тяхното поведение на пътя и коригира в съответствие с него застрахователната им премия. Шофьорите, които не спират рязко и не шофират през нощта, могат да получат отстъпка до 30% върху типичната застрахователна премия. За тези, които шофират сравнително малко, Metromile, застраховател от Сан Франциско, предлага просто тарифа на километър пробег. Повечето застрахователи просто разчитат на груби показатели за да оформят профила на застрахователния риск на клиента си, например, възраст, пол, семейно положение. Но предположението, че всички млади, неженени мъже са безразсъдни на пътя, или например, че средните на възраст, омъжени жени са предпазливи, е неточно. Освен всичко друго, то носи със себе си и несправедливи кръстосани субсидии: внимателните и отговорни младежи накрая плащат за лелки с тежък крак върху газта. Всичко това поставя под въпрос фундаменталната логика в концепцията за застраховането, а именно, че е невъзможно да се предвиди кой точно ще бъде споходен от лош късмет и затова хората се обединяват за да поделят риска помежду си.

Подбирането на нискорискови клиенти и отклоняването на потенциално по-опасните става все по-лесно. В края на този процес застрахователите може да се превърнат от невидими чиновници, които подписват чека за покриване на щетите, в „големия брат“ или вездесъщи родители. Наградата за най-добрите ще е гигантска: застрахователната индустрия управлява над $30 трилиона, почти толкова колкото всички пенсионни фондове взети заедно. През 2014 г. застрахователите регистрираха печалба от $338 милиарда.

Анализът на големи масиви от данни позволява на застрахователите не само да имат по-точни премии, но и да влияят на поведението на застрахованите. Progressive съобщава на клиентите си с инсталирани монитори в колата къде и кога са шофирали невнимателно, какви са опасните им привички (твърде рязко завиване например) и т.н. Търсенето на застраховки от Progressive с елемент на мониторинг нарасне с 28% само през миналата година, достигайки обща стойност на премиите от от $2 милиарда. В резултат от по-прецизното застраховане естествено може да се стигне до положение, когато някои рискове бъдат определени за толкова високи, че да не подлежат на застраховане. В някои случаи това може да изглежда справедливо: най-лошите шофьори на света може би не трябва да се насърчават да застават зад волана изобщо.Google също потапя пръст в тези води.

През 2011 г. фирмата купи уебсайта BeatThatQuote.com, който позволява сравнение на различни застрахователни оферти, наред с други предложения. Този месец фирмата стартира и сайт за сравняване на автозастраховки в Калифорния. В отговор на това самите застрахователи започват да приличат повече на технологични фирми. Aviva миналата година нае Адам Корник като първия си глобален шеф за изучаване на потребителското поведение. Корник ще възглави цифров „гараж“ в модерна част на Лондон, където служителите могат да измислят нови големи идеи. Германският застраховател Allianz ще похарчи половин милиард долара на година за да осъвремени цифровия си капацитет. Значителна част от това ще отиде за създаването на негов собствен „облак“, с подкрепата на пет цифрови центъра по света, за да не се налага фирмата да поверява своите данни на някой друг.

В статията са използвани материали на сп. Икономист